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多家險企入局,碎屏險歷經七年沉浮后歸來:曾經越賣越虧,如今降價仍盈利

每日經濟新聞 2021-09-03 22:20:16

◎螞蟻保風控專家正凝:碎屏險做出規模和利潤的背后,得益于平臺開放技術,通過數據模型對人群精準分析,通過OCR識別對手機是否碎屏進行準確判斷,使得承保前的風控能力日臻完善。隨著碎屏險的不斷擴容,未來價格還有望進一步降低。

每經記者 涂穎浩    每經編輯 廖丹    

自2014年碎屏險誕生以來,發展幾經波折。一方面,碎屏險因服務問題受到詬病,消費者投訴問題屢屢出現;而另一方面,碎屏險本身也因為道德風險陷入了盈利困境?!睹咳战洕侣劇酚浾呓諒臉I內獲悉,賠付率一度高達3000%的碎屏險,目前已經向存量手機開放,并且實現了盈利,同時,價格與歷史產品相比還降低了50%以上。

螞蟻保風控專家正凝在受訪時表示,碎屏險做出規模和利潤的背后,得益于平臺開放技術,通過數據模型對人群精準分析,通過OCR識別對手機是否碎屏進行準確判斷,使得承保前的風控能力日臻完善。隨著碎屏險的不斷擴容,未來價格還有望進一步降低。

“由于此前定價高,碎屏險難以普及到普通用戶中來,全國鋼化膜的銷量是4億,但碎屏險的用戶還不足2000萬?!蔽浵伇K槠岭U負責人續玉預測道:“如果全國用戶都購買碎屏險,價格可進一步降至20元至30元水平,而換屏的體驗一定好過鋼化膜。所以,打敗鋼化膜的不是更好的鋼化膜?!?/p>

碎屏險發展之困:越賣越虧,賠付率200%

近年來,智能手機市場的爆發式發展,手機使用時間和使用頻率讓手機屏幕損壞的幾率大大增加,為手機更換屏幕已成為頻次最高的手機維修需求。手機屏幕碎了,不少消費者“寧換手機不換屏”,這不少保險公司都瞅準了屏幕維修費貴這一痛點。

2014年5月,支付寶、眾安保險、阿里云與酷派合作,在酷派手機中預裝支付寶APP,所有支付寶新用戶首次登陸支付寶時,都可以以1分錢領取一份一年期的碎屏險。然而,由于對全新手機的了解不夠,定價不充分,賠付率高達3000%,僅僅持續了三四個月,這款產品就下架了。

“由于對新手機認知不充分,比如曲面屏的碎屏率遠高于預期,出險率居高不下?!北姲脖kU碎屏險產品經理楊雪峰坦稱,“當時新機碎屏險業務還是虧損得很厲害”。

除了與手機廠商、3C電商平臺合作新機的碎屏險外,保險公司也看到了規模巨大的存量機市場,統計數據顯示,中國移動電話用戶數在2020年就已達到16億戶。

巨大的市場蛋糕擺在面前,保險公司再次發起新的嘗試。2015年5月,眾安開始存量機碎屏險,引入人工智能技術與創新的風控流程,用戶掃碼拍攝手機的照片上傳,就能參與投保。但受限于當時的OCR識別二維碼技術尚不成熟,大大影響了用戶體驗,存量機碎屏險大半年后再次下架。

隨著人保財險、平安產險等多家公司紛紛涉足,碎屏險市場一度熱鬧起來,但“盈利難”也讓險企開始選擇退出。2019年,一度發力碎屏險的華安保險下架產品,并宣布“暫時退出”。數據顯示,上線兩年多時間,華安保險共銷售了約13萬份碎屏險保單,保費規模在2000萬元左右,險種經營處于微利狀態。

“那時候保險公司的碎屏險業務普遍處于虧損狀態,賠付率高達200%?!睒I內總結當時的碎屏險經營情況時稱,“承保前的風控手段仍顯不足,中國的信用評價體系有待完善”。同年,眾安保險的存量機碎屏險從上線到下架,時間不足半年,原因也是“缺少很好的風控措施”。

騙保手段層出不窮:技術手段破解道德風險

為什么歷史上的碎屏險虧損嚴重?續玉解釋稱,主要有兩大原因:一個是“帶病投?!?,另一個是逆選擇風險嚴重。在續玉看來,以往碎屏險一般是寬核保嚴理賠,或者需要用戶進行繁瑣的驗機流程分辨真偽,都不能解決“帶病投?!眴栴},結果就是部分虧損嚴重的產品僅僅維持了幾周就下架了;并且用戶的體驗還不夠好,投訴非常多。

“在存量機碎屏險上,我們交過了上億的‘學費’”。而眾安保險交過的“學費”,也是整個行業面臨的問題。

小丁購入手機后第二天不慎掉落,屏幕稀爛,朋友告訴他可以買一份碎屏險來換屏,比起幾百元換屏,保費才幾十元。小丁通過網絡搜索某保險公司銷售的一款碎屏險條款規定,“發票日期和IMEI官網激活日期距投保日期不超過15日,以官網查詢IMEI碼激活日期為準,在保險期間內,同一手機只能投保一次。每名被保險人只能投保一次,多買無效,只限本人用身份證購買?!?/p>

這起騙保成功案例顯示,小丁于購買手機后第8天投保,在第16天進行了理賠。

如何解決“帶病投?!眴栴},續玉解釋稱,關鍵點在于用技術確認投保和理賠的是同一部手機,以及投保的當下屏幕是完好的?!皬S商不會把用戶的設備的相關的信息提供給應用開發者,但對于做支付的支付寶,由于關注整個資金轉賬、安全風險,會基于N多種維度的指標,去給這個用戶定義‘設備指紋’,我們通過40多種組合式的創新解決了這個問題?!彼€稱,在解決風險的同時,還要保證足夠的穩定性,并且不需要輸入復雜信息即可投保。

《每日經濟新聞》注意到,一些論壇上甚至有“碎屏險騙?!苯坛?。去年12月,支付寶安全團隊監測到有一批投保賬號存在異常,收集相關證據后向警方報案,經警方調查后發現,是兩名不到20歲的女生,在網上購買了此類教程學到騙保的“技能”后,收購了大量支付寶賬號和二手碎屏手機,偽裝成新手機進行騙保,騙保金額接近30萬。碎屏險風控聯合支付寶安全團隊優化相關算法,此類風險得到有效遏制。

隨著黑灰產手段的升級,風控舉措也相應提高:以拍攝驗機的環節為例,第一次風控采取措施堵住了截圖偽裝拍攝頁面作弊的可能;第二次作弊手段再升級,黑灰產采用投屏的方式作弊,風控通過禁用部分接口堵住了漏洞;第三次出現了手段更復雜的技術型黑產,做了頁面的模擬,風控針對性地對頁面的核心校驗機制做了升級。

為了發現潛在問題,負責碎屏險風控的正凝,每天都要查看大量的投保照片,“潛伏”在各種黑灰產技術論壇,“知道問題出在哪里,才能盡早想到解決的辦法”。

目前賠付率健康可持續:降價仍有空間

2020年7月,眾安保險應用螞蟻保開放的技術,通過OCR識別對手機是否碎屏進行準確判斷,上線推廣新的存量機碎屏險產品。眾安保險相關負責人透露,產品保費價格在歷史上其他產品降價50%的基礎上,賠付情況健康可持續?!澳壳暗拇媪繖C市場,只有在支付寶渠道賣的產品是能夠盈利的?!?/p>

目前,支付寶渠道銷售的碎屏險已經售出超過350萬份,保費規模為億級。據了解,螞蟻保會將碎屏險的智能風控技術開放給更多保險公司,華泰、人保、太保都在系統對接中,計劃于9月份陸續上線。這意味著,碎屏險的市場即將進一步擴容。

楊雪峰認為,目前我國市場手機的保有量約15億部,人口有14億,碎屏險如果能夠覆蓋到2%的人群,相對來說可以算是一個比較成功的產品了。

“由于此前定價高,碎屏險難以普及到普通用戶中來,全國鋼化膜的銷量是4億,但碎屏險的用戶還不足2000萬?!崩m玉預測,如果全國用戶都購買碎屏險,價格可進一步降至20元至30元水平,有望低于鋼化膜的價格水平。

從初期的現金理賠,到“保險+服務”的形式,碎屏險切入到手機維修產業鏈,一方面降低了套利風險,另一方面也通過保險支付,給維修服務商帶來了直接的業務量增長。以眾安保險合作的手機維修平臺馬上修為例,在過去這幾年中,碎屏險帶來的訂單占比在1/3左右,一直到去年,來自支付寶上的碎屏險訂單量開始快速增長,占比上升至60%以上,整體訂單量提升1/3,獲得了新的發展機會。

眾安保險相關負責人介紹,在碎屏險的產業鏈中,“馬上修”除了提供維修外,還承擔了一部分對客服務的功能,此外還會將維修中發現的風險點,比如某個時期某地套屏現象激增,反饋給平臺和保險公司,幫助進一步完善碎屏險的風控。

對于“重服務”的碎屏險而言,服務品質的把控也是影響產品前景的決定性因素之一。隨著碎屏險銷售的攀升,在一些投訴平臺上,關于碎屏險“換屏質量差”、“手機遭受二次損壞”的投訴時有發生。

對此,續玉對《每日經濟新聞》記者表示:“未來與螞蟻保合作的碎屏險一定是標準化的產品,因為越標準,用戶才越好理解。此外,我們對服務有一個基本線,各家保險公司首先要達到這個基本線,再用更多好的服務加持來吸引用戶,實現給用戶的更好體驗?!?/p>

封面圖片來源:攝圖網

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